Che tu sia pronto a partire non lo metto in dubbio ma sei anche pronto a partire preparato?
Lo so, il solstizio d’estate è appena passato e le dita dei piedi fremono nelle scarpe perché sognano sandali e sabbia. La valigia sul letto è aperta e piena a metà anche se non serve ancora e le tre diverse guide turistiche che hai comprato “perché nessuna è completa” sono più consumate dell’agenda tascabile.
Hai controllato i documenti, caricato le mappe offline sul telefono, scaricato sul tablet serie tv per il volo, infilato l’adattatore per le prese elettriche nello zainetto, accatastato in valigia le medicine che hai usato una sola volta nella vita ma che potrebbero servire. Sei meticoloso, preciso, quasi ossessivo. Ti senti pronto a tutto.
A quasi tutto.
Perché c’è una categoria di preparativi che quasi nessuno inserisce nella lista prima di partire a meno che non sia obbligato a farlo: quella assicurativa. Non la polizza viaggio, che qualcuno ricorda di comprare all’ultimo minuto con un clic sul sito della compagnia aerea. Parliamo di tutto il resto: cosa succede alla casa che lasciamo vuota per due settimane in balia degli eventi, cosa copre davvero la nostra polizza auto se partiamo in macchina per un safari in Africa, cosa ci garantisce nero su bianco la polizza medica se ci ammaliamo a tremila chilometri da casa e senza interprete.
Questo articolo è quella checklist. Non quello della valigia che hai scarabocchiato sulla lavagnetta in cucina, quella che nessuno ti ha mai insegnato a fare prima.
IL VIAGGIO: COSA COPRE DAVVERO LA POLIZZA E COSA NO
La polizza viaggio è lo strumento assicurativo più acquistato d’impulso e meno letto della storia. La si compra in cinque minuti sul sito della compagnia aerea o dell’agenzia di viaggi, si clicca su “accetto le condizioni” senza leggerle, perché non si ha voglia, o tempo, o perché non la si capisce o perché tanto “figurati se a me serve” e ci si sente a posto. Fino a quando non accade l’imprevisto che, per definizione, non era stato messo in conto.
Chiaro che le polizze viaggio non sono inutili, anzi. Il problema è che esistono differenze enormi tra una polizza e l’altra, e che molte persone scoprono questi limiti solo nel momento dell’emergenza, quando si trovano in difficoltà e chiamano il numero verde.
Il primo elemento da verificare è il massimale per le spese mediche all’estero. In molti paesi, anche europei, le cure ospedaliere hanno costi che il sistema sanitario nazionale italiano non copre integralmente e il massimale incluso nelle polizze low cost può rivelarsi insufficiente in caso di ricovero prolungato o intervento chirurgico. Possono essere costi ingenti purtroppo. Alcune carte di credito prevedono una copertura automatica ma quasi sempre con massimali bassi e un elenco di esclusioni che occupa pagine intere: non è come avere niente ma quasi.
Il secondo elemento importante è la copertura per l’annullamento del viaggio. Questa garanzia è spesso inclusa nelle polizze più complete ma è piena di condizioni: copre l’annullamento per malattia propria o di un familiare stretto ma non sempre copre altri eventi come il licenziamento improvviso, un lutto, o una calamità naturale che colpisce la destinazione. Verificare esattamente cosa rientra nella definizione di “causa giustificata” può fare la differenza tra recuperare quanto versato o perdere l’intero costo del viaggio.
Il terzo elemento, spesso trascurato, è la copertura per i bagagli e i ritardi. Non tanto per il valore economico degli oggetti, quanto per le conseguenze pratiche: un bagaglio smarrito all’inizio di una vacanza di due settimane è un problema concreto che richiede spese immediate per beni di prima necessità. Sapere se e quanto si viene rimborsati, e in che tempi, cambia radicalmente la gestione dell’imprevisto.
LA CASA VUOTA: IL RISCHIO CHE NON VEDIAMO PERCHÉ SIAMO ALTROVE
Partiamo, chiudiamo la porta, tiriamo un sospiro di sollievo, presi dall’adrenalina e dall’entusiasmo e non ci pensiamo più. La casa è lì, ferma, ad aspettarci.
Il problema è che mentre non ci pensiamo, la casa è esposta a una serie di rischi che in condizioni normali potremmo gestire in tempo reale: un guasto all’impianto idraulico che allaga il pavimento, un cortocircuito, un fulmine che danneggia gli impianti elettrici e, naturalmente i furti, che statisticamente aumentano proprio nel periodo estivo, quando i quartieri si svuotano e i movimenti inusuali diventano meno visibili.
La prima verifica da fare prima di partire riguarda la propria polizza casa: copre i danni da acqua in assenza del proprietario? Copre i furti con le stesse modalità, indipendentemente dalla durata dell’assenza? Alcune polizze prevedono clausole specifiche per le abitazioni lasciate non presidiate per più di trenta giorni, che possono limitare la copertura o richiedere l’adozione di misure di sicurezza aggiuntive.
La seconda verifica riguarda la responsabilità civile verso i vicini. Se un guasto al nostro impianto idraulico danneggia l’appartamento del piano di sotto, la responsabilità è nostra indipendentemente dal fatto che fossimo presenti o meno in casa. Sapere se la propria polizza copre questa eventualità, e fino a quale massimale, è un’informazione che vale la pena avere prima di partire. Dopo serve a poco.
Il terzo aspetto riguarda a chi lasciamo le chiavi di casa durante la nostra assenza. Se le abbiamo affidate a un vicino o a un parente per innaffiare le piante e questa persona subisce un incidente in casa nostra, la nostra responsabilità civile potrebbe essere coinvolta. Non è uno scenario impossibile, è uno scenario che le polizze più complete prevedono e coprono.
L’AUTO: LE GARANZIE CHE SERVONO DAVVERO OLTRE ALLA RC OBBLIGATORIA
Chi parte in auto per le vacanze tende a pensare che, avendo la RC obbligatoria, sia tutto a posto. In molti casi non è così, o almeno non del tutto.
La RC copre i danni che causiamo a terzi. Non copre i danni alla nostra auto, non copre l’assistenza stradale se ci fermiamo a trecento chilometri da casa, non copre le spese di rimpatrio del veicolo se lo incidentassimo in modo grave durante il viaggio.
Il primo elemento da verificare è la copertura per l’assistenza stradale. Molte polizze la includono, ma con limitazioni geografiche che escludono alcuni paesi europei o che prevedono franchigie per il traino oltre una certa distanza. Chi parte per la Francia, la Spagna o i paesi dell’Est dovrebbe verificare esattamente fin dove arriva la copertura e cosa include.
Il secondo elemento è la garanzia furto e incendio, che non è obbligatoria ma che assume un’importanza diversa quando l’auto viene parcheggiata per giorni e giorni in luoghi non familiari, lontana dalla propria abitazione e dalle proprie abitudini di sorveglianza. Vogliamo aggiungere che un’auto con targa straniera, carica di valigie, lasciata in un parcheggio affollato per andare in spiaggia è un facile bersaglio per i male intenzionati? Diciamolo, non è certo un segreto.
Il terzo elemento, spesso sottovalutato, è la copertura per i cristalli. Non è raro che un sasso proiettato da un’altra auto o da un grosso mezzo danneggi il parabrezza durante un lungo trasferimento autostradale. Questa garanzia specifica ha di solito un costo modesto ma copre un danno che, senza di essa, resterebbe interamente a carico del proprietario, obbligandolo anche a interrompere il viaggio per procedere alla riparazione o sostituzione.
SEI PRONTO A SCOMMETTERE CHE A TE NON SERVE?
Il collante che lega tutti e tre i temi che abbiamo affrontato è piuttosto semplice: le coperture assicurative che non hai mai letto e analizzato con un consulente preparato funzionano bene finché non vengono messe alla prova ma nel momento in cui questo accade ci si trova spesso a scoprire limitazioni che non si sapeva esistessero. Diciamo “limitazioni” ma brutte sorprese è più appropriato.
Questo non è necessariamente colpa delle compagnie assicurative, anche se è vero che alcune condizioni contrattuali sono scritte in modo tutt’altro che trasparente. È anche una questione di attenzione che spetta agli assicurati: chi compra polizze in fretta, spesso online, non le legge e non discute le clausole, che poi non vengono aggiornate quando cambiano le abitudini o il patrimonio, e che non vengono mai confrontate con le esigenze reali di quel preciso momento.
Il risultato è quello che abbiamo visto nel mese scorso parlando di protezione selettiva: ci sentiamo coperti perché abbiamo una polizza, senza sapere se quella assicura davvero il nostro stile di vita.
Le vacanze sono un momento particolarmente esposto per ragioni evidenti: siamo lontani da casa, fuori dalla nostra routine, in ambienti non familiari, con la casa lasciata incustodita e l’auto usata in modo diverso dal solito. È esattamente in questi momenti che siamo più esposti, e sono questi i momenti in cui è più difficile gestire le conseguenze. Oltretutto, gli imprevisti danno fastidio sempre ma se accadono nell’unico periodo dell’anno in cui cerchiamo di staccare la spina, è anche peggio!
COSA FARE PER PARTIRE PREPARATO
La buona notizia è che una verifica delle proprie coperture assicurative prima delle vacanze richiede meno tempo di quanto si pensi e può evitare problemi che richiederebbero molto forzo per essere risolti.
Le domande da farsi sono semplici e concrete: la mia polizza casa copre i danni in mia assenza? Quali? Ho un massimale medico adeguato per il paese in cui vado? La mia polizza auto include l’assistenza stradale nel paese di destinazione? E il furto? La polizza viaggio che sto per acquistare copre davvero le causali di annullamento che mi preoccupano?
Non sono domande che richiedono competenze tecniche particolari. Sono domande che presuppongono di confrontarsi con qualcuno che conosca bene il mestiere e sia disposto ad ascoltare attentamente le nostre esigenze. Così si ottengono risposte esaustive e soddisfacenti invece di generiche rassicurazioni.
Un’ora investita con un consulente prima di partire, può fare molta differenza, quella tra una vacanza serena e sicura e un viaggio da incubo in cui si scopre, nel momento sbagliato, che ci si deve arrangiare da soli con l’auto in panne, un braccio gonfio per le punture di chissà che insetto e la valigia che non è mai arrivata in aeroporto con te.
Allora conviene rinunciare alle vacanze e stare a casa? Giammai! Basta chiamare allo 011 1911 7709 oppure scrivi a info@asassicurazioni.it prima di chiudere la valigia. Non per forza per comprare qualcosa ma per sapere se quello che hai in tasca è adatto a quello che stai per fare.